Leben ohne ZinsenKonsum auf Pump: Nur wenn’s sein muss

Ein Prozentzeichen klebt auf der Scheibe eines Autos
Ein Prozentzeichen klebt auf der Scheibe eines Autosdpa

Mattheo Albrecht (Name v.d.Red. verändert) hat schon mal geschaut, was seiner Frau und ihm so zusagen könnte: Das Ehepaar aus Köln sucht derzeit ein Auto, weil Frau Albrecht ihren Dienstwagen in den nächsten Monaten abgeben muss. Sie geht in Mutterschutz. „Wir liebäugeln mit einem Bus“, sagt Albrecht. Schließlich brauchen sie nicht nur Platz für das erste Kind – sondern auch für den Hund, einen stattlichen Scottish Deerhound.

Wer mit ihm spricht, der merkt: Ein Modell von Renault sagt dem 34-Jährigen durchaus zu, Kostenpunkt: circa 30.000 Euro als Jahreswagen. Albrecht hat auch schon geschaut, wie seine Frau und er das stemmen könnten. „Die Finanzierungen sind ja derzeit nicht so schlecht“, sagt er.

Wobei das noch nicht ganz beschreibt, was derzeit am Markt für Raten- und Konsumentenkredite los ist: Manche Autos können Käufer zu null Prozent Zinsen finanzieren – und immer wieder offerieren Anbieter sogar Kredite, bei denen Kunden weniger Geld zurückzahlen müssen, als sie geliehen haben. Bloß: Solch billige Kredite sind viel tückischer, als viele Verbraucher meinen. „Dass es derzeit so günstige Kredite gibt, sollte nicht der Ansatzpunkt sein, um ein Darlehen aufzunehmen. Die Frage sollte lauten, ob man ihn wirklich braucht“, sagt Stefanie Laag, Kreditexpertin der Verbraucherzentrale NRW.

Gezahlte Zinsen sind Kosten

Die Gefahr bei den günstigen Krediten ist: Sie verleiten dazu, flott Geld zu leihen – was später nur Ärger bereitet. „Wer seinen Konsum jetzt stark über Kredite finanziert, beschränkt seine Möglichkeiten, Vermögen aufzubauen oder fürs Alter vorzusorgen“, warnt Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Schließlich gilt: Gezahlte Zinsen sind Kosten, während erhaltene Zinsen Einnahmen sind. An dieser Gleichung ändern auch die Niedrigzinsen nichts.

Gerade Kredite aber, bei denen Verbraucher weniger als das geliehene Geld zurückzahlen müssen, sind häufig nur Lockangebote. Die wenigsten erhalten diese Minusdarlehen überhaupt – und wer keines erhält, leiht sich dann womöglich Geld, das zwar immer noch günstig ist, jedoch trotzdem Zinsen kostet.

„Ich muss mich aber immer fragen, ob ich mir den Kredit leisten und die Raten stemmen kann“, sagt Laag. Zuerst sollten Verbraucher darum – unabhängig von den Zinsen des Kredits – einen Blick in die Vergangenheit werfen und prüfen, ob sie im vergangenen Jahr monatlich überhaupt das Geld gehabt hätten, um den Kredit zu tilgen. Und sich dann fragen, ob das auch für die Zukunft gilt.

Rabatt bei Barzahlung

Zudem können Null-Prozent-Kredite noch aus einem zweiten Grund kostspielig werden: Auto-, Elektro- und Möbelhäuser schlagen die Kosten des Darlehens gern mal auf den Preis des Produkts auf. Es kann deshalb günstiger sein, Preise zu vergleichen und einen etwas teureren Kredit aufzunehmen. Und wer bar bezahlt, kann zudem nach einem Rabatt fragen, weil der Händler das Geld sofort erhält.

Ein weiterer Knackpunkt: Manchmal gilt der Null-Prozent-Kredit nur für einen so kurzen Zeitraum, dass Verbraucher ihn unmöglich zurückzahlen können. Danach verlangt die Bank dann hohe Zinsen. Obendrein verkaufen Geldhäuser mit den Krediten auch gern Restschuldversicherungen. Sie sollen, so die Idee, den Kredit für einen Verbraucher tilgen, falls er stirbt oder arbeitslos wird. Das Praxisproblem: „Oft deckt die teure Versicherung gerade solche Fälle nicht ab, deshalb raten wir davon ab“, sagt Laag. Die günstigen Kredite sind also ein Beispiel dafür, dass Dinge trotz Niedrigzins weiter einen Preis haben.


1 Prozent …

… der Restschuld beträgt maximal die Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Verbraucher vorzeitig aus einem Ratenkredit aussteigen. Klingt viel, doch in aller Regel lohnt sich hier das Umschulden des Kredits. Je länger die Restlaufzeit und je niedriger der neue Zinssatz, desto mehr Ersparnis. Bei einem Kredit mit einer Restschuld von 15 000 Euro, fünf Prozent Zins und drei Jahren Restlaufzeit beträgt die Ersparnis schon rund 200 Euro, wenn man auf einen Kredit mit 3,5 Prozent Zinsen umsteigt.


 

Leben ohne Zinsen: Lange Zeit dachte man, dass Nullzinsen ein vorübergehendes Phänomen sein würden. Nun aber lockern Notenbanken wie die EZB erneut ihre Geldpolitik, die Zinsen fallen weiter ins Minus. Eine ganze Generation wächst ohne die Gewissheit auf, dass sparen sich lohnt. Capital hat analysiert, was das für Konsumenten, Sparer, Bauherren und Aktionäre bedeutet