Als sich die Zweifel nicht mehr beiseiteschieben ließen, suchte Andrea35 anonym im Internet nach Rat: Sie habe jüngst eine Berufsunfähigkeitspolice abgeschlossen, werde aber den Verdacht nicht los, dass sie im Antrag zwei Vorerkrankungen hätte angeben müssen – unter anderem eine Darmentzündung mit Klinikaufenthalt vor zwei Jahren. Der Vermittler habe abgewiegelt: Das sei nicht relevant, einer Erkältung vergleichbar. Nun will die Frankfurterin wissen: "Ist das korrekt?"

Ihr Argwohn ist berechtigt. "Die Kundin war falsch beraten. Nach fehlerhaften Angaben im Antrag suchen die Versicherer im Leistungsfall zuerst", weiß Rüdiger Falken, Versicherungsberater in Hamburg. Gerade bei Klinikaufenthalten lägen die Chancen, dass Prüfer der Versicherer den Fauxpas finden, bei nahezu 100 Prozent. Da bleibe nur eins: "Die Frau muss schleunigst beim Versicherer nachmelden. Damit steht und fällt ihr Schutz", so Falken.

Ob aus Unwissenheit, Unachtsamkeit oder aufgrund schlechten Rats – am Ende muss der Kunde für Fehler im Antrag gerade­stehen. Und die sind gefährlich. Denn im Ernstfall hat er den Berufsunfähigkeitsschutz (BU) bitter nötig, um seine Existenz zu sichern. Andererseits trägt die Assekuranz ein hohes Kostenrisiko. Daher wird um BU-Leistungen oftmals hart gestritten. Die Anträge spielen dabei eine tragende Rolle. In jedem vierten Fall berufen sich die Versicherer bei der Zahlungsverweigerung auf Falschangaben im Formular.

Im Frühjahr erneuerten alle Gesellschaften ihre Anträge, weil sie ihre Kunden laut Gesetz nun konkreter als bisher befragen müssen. Wie gut die aktuellen Formulare sind, prüften Experten des Analysehauses Morgen&Morgen (M&M). Sie testeten erstmals die Druckstücke von mehr als 70 Gesellschaften auf Klarheit, Verständlichkeit und Fairness und stellten fest: "Die Anträge sind alles in allem für Laien viel verständlicher geworden", so M&M-Geschäftsführer Joachim Geiberger.